贷记卡“利滚利”计算详解

50e

某卡友问：

最低还款额的话，利息是怎么计算的？光知道利息是“最低还款额还款要全额计息日息万分之五”，但是具体的时间周期不是很明白。

我用了一个例子来解释利息计算的过程，和大家分享一下。如果有什么错漏之处，欢迎各位批评、指正。

这个过程有点复杂，各位如果有耐心就看完吧。如果不想花功夫仔细看这么长的帖子，请直接看本帖的最后一段即可。

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比如你12月1日透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，卡片没有其它欠款。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元。也就是说你一共只还了1000块。

你1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲销12月1日透支的2000块，冲掉了600块，还剩1400块；1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块。12月5日透支消费的3000块始终没有还上。

如果你用的是工行的国际信用卡（或者大陆任何其它银行发行的任何贷记卡），你没有全额还款，那么所有的消费都不享受免息期了。所以，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。

于是：
利息1 = 600元 x 0.05% x (1月20日-12月1日） = 15元
利息2 = 400元 x 0.05% x (1月25日-12月1日） = 11元

而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。贷记卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的

于是：
利息3 = 1000元 x 0.05% x (1月31日-12月1日+1) = 31元
利息4 = 3000元 x 0.05% x (1月31日-12月5日+1) = 87元

所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。

说到这里还没完...

1月过去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额就是1000元+3000元+144 元=4144元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓“按月计算复利”了。


我们再继续把情况搞复杂一些...

除了12月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是4144+800=4944元。

如果你在2月25日之前，全额还清了这4944元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你2月25日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。具体金额我这里就不算了。



这样还没完呢...

前面我说1月底收到账单中有4144元是12月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。所以，从2月1日到你后来还款的那天之间，这些钱是始终在产生每天万分之5的利息的。简单起见，假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4944元。

那么这4144元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4144 x 0.05% x (2月25日-2月1日）= 49.73元。这笔利息要到2月底出账单的时候你才会看到 —— 那个时候你千万不要奇怪：为什么我2月25日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？

同样的，这49.73元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息（每天不到3分钱）。
更正：此说法有误，请参考本帖17-22楼。非常感谢僵尸丹顿朋友的指正。


复杂吧？呵呵



如果你用的是工行的人民币贷记卡，情况就不同了 —— 人民币贷记卡在非全额还款的时候，已经还上的部分就不收利息了。也就是说，人贷卡不会有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的账单上看到的利息是118元。其它后续的计算过程就和国际卡差不多了。

目前大陆所有银行发行的所有贷记卡中，唯一只有工行的人民币贷记卡是这样计算利息的。这是工行人贷卡的一大好处。

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重要更新：
在工商银行2009年1月22日发布的最新《中国工商银行牡丹信用卡章程》中，有如下规定：

第四章  计息及费用规定
第二十一条 贷记卡计息及费用规定
...
（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。
...

工行通过此次信用卡章程修改，把原来的“牡丹国际信用卡”和“牡丹贷记卡”统一为“牡丹贷记卡”，并且按照原来“牡丹贷记卡”的方式计息，对持卡人是一个重大利好。

希望能有更多银行跟进。
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上面就是贷记卡利息的基本计算过程。如果期间还有透支取现，或者更多消费、费用等等乱七八糟的支出，整个计算可能会更复杂。

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最后一段来了：信用卡的透支利息计算确实是个挺麻烦的事情，简单的结论就是：
1、不是万不得已，千万不要非全额还款
2、万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白的时候，相信银行吧，他们是不会算错利息的

50e

另外在这里澄清一个常见的误解：大家平时说信用卡的利息是“利滚利”，有人以为每天都要把前一天的利息加入本金再生利息，这个理解是不正确的。

大陆的银行的贷记卡（比如工行的国际信用卡和人民币贷记卡）都是“按月”收取复利的，也就是说利息到月底才计入本金，下个月继续产生利息。不是“按日”收取复利的。

而准贷记卡则是收取单利的，利息不再产生新的利息。

luotian890

好贴！！！

云极顶龙至尊

谢谢楼主的讲座。

浮生若梦.

顶啊1111

sylin

赶紧站位子！
此贴必定加精，
占位招商。
接受支付宝和银行转账。

iopp

讲解详尽、是一精辟的技术帖！

BG1LUV

看50E的帖子总是很有收获 顶一下
PS:最后一段总结的太经典了 哈哈

yinxiangzhe

建议这个帖置顶, 让有用的人看

uncounco

学习啦顶上去