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信用卡代还的黄金时代,会酝酿新一轮“次债危机”吗?

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发表于 2018-11-19 21:01 | | | 显示全部楼层 |阅读模式

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信用卡消费与蚂蚁花呗、京东白条都属于超前消费,一些互联网金融平台没有像阿里、京东这样的流量入口,但并不妨碍他们在信用卡还款中发现商机,并将之产业化。

“小赢科技”在8月成功在美国纳斯达克登陆,“萨摩耶金服”随后向美国证监会提交了招股书,算上今年赴港上市的“维信金科”和“XX信用卡”,在信用卡代还市场上已经超过3家上市公司,甚至微信也悄悄介入代还和分期业务,开始推广“微乐分”。

信用卡代还如何会成为一笔资本市场看好的行业?当不具备按期还款能力的人涌进代还业务之中,是否会延伸出新的风控难题?

揭开信用卡代还细分市场的神秘面纱

之前有人分析我国的信用卡业务不如欧美地区发达才有移动支付的弯道超车,电商平台推出的信用分期付似乎也让银行信用卡成为一门“传统业务”了,但是信用卡这几年的确是不降反增了。

来看一组央行发布的官方数据:截至2018年6月30日,全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数共计6.38亿张,全国人均持有信用卡0.46张。自2012年至2016年,我国的信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元人民币,年均复合增长率达37%,信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币,人均授信额度已达7000元。

这与年轻人消费习惯变迁是密不可分的,上一代存钱给将来用,这一代人花将来的钱。

但是,“消费一时爽,还款火葬场”,没在账单日凑过钱还款的人简直不足以语人生。此时,银行一般会温馨提示您有“最低还款额”或是“分期”,当然银行是奔着一笔费用不菲手续费和利息费来的。

帮你代还信用卡,费率比银行低,要不要试一试?这类广告简直是堪比“及时雨”。那你就顺利转化为线上信用卡代还产品的精准客户。

当“以贷养贷”模式开启根本停不下来


国内信用卡代还机构认为他们业务并没有理由不火,很多人的信用卡额度一般是5000至50000之间,无法满足旺盛而强烈的购物需求,而信用卡代还并不占用信用额度;通过平台代还的操作相当于在原有的信用额度上增加了一倍的额度。

事实上,这些客户的信用额度之所以低,是由于他们本身赚钱能力有限,甚至一些人就是“以贷养贷”的次级客户。

尽管一些中介承诺帮助持卡人还贷只需要收取2%-3%的手续费、听起来是用小额手续费把还不上的账单往后挪,但其操作依然存在不小的风险:“中介先替持卡人还上当期账单,由于信用卡额度在全部还完当期账单后会立刻恢复,中介再通过合作商铺甚至自身的POS机以刷卡的方式将还款金额全部取回到自己账上。”


还是很服这些代还机构的人的“头脑”,“实际上,银行风控部门是会监控持卡人的用卡习惯,代还业务的操作很可能被降低持卡人的信用额度甚至有可能停卡。”

这么“酸爽”的业务,他们当然也不会贸然用的,因为这里面的风险他们心知肚明。

信用卡代还业务爆发将造成“次债危机”

如果说网络借贷平台暴露的是金融资本的嗜血面目,而信用卡代则是用一笔贷款去填补前一笔贷款的“拆东墙补西墙”,助长了超出自己的消费能力的人更肆无忌惮的超前消费,让债务的窟窿越来越大,由于还款人的能力只能用借借借来解决,最终谁来买单,也就成为了一个未解之谜。

信用卡消费习惯是舶来品,很多发达地区在超前消费上其他地区吃过大亏,信用卡酿成的次贷危机在历史上不是没有先例。

单个客户的违约所造成的损失虽然不大,但是如果不严守还款能力、放任资本蒙眼狂奔,最终将导致次贷危机。

现在信用卡代还机构宣称“要是没钱还,我来帮你,放心去办卡吧!”一旦大量缺乏还债能力的人群涌入,就跟无能力买房的用户能用首付贷一样去办理房贷,所幸首付贷已经叫停,但是信用卡代还公司又称了一个新的“次债”源头。

需要注意的是,一些信用卡代还公司的资金成本比银行高得多,为了保证现金流流转,一些公司甚至通过P2P项目、“有限合伙”、资金盘等构建转移风险体系,他们往往自己成立的P2P或通过不良的P2P找到资金盘进行利润分解。最终把风险转移给不明真相的普通投资者那里,很多项目跑路很多人资产瞬间化为乌有。

最后就是......总得有人来买单!
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