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[其它] 信用卡干货~工行技巧

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[LV.7]常住居民III

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发表于 2019-2-18 23:37 来自手机 | | | 显示全部楼层 |阅读模式

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         我持卡多年    由当初对信用卡的排斥抵触到现今的主要消费习惯养成     几年来银行政策在不断变化   我们也在不停摸索适应    很多以往的各行提额用卡方法现在早已不适用    唯独工行是多年来没有一篇帖子能说得全面明白的    工行卡多年来都被卡友们所追捧    风控低  分期费率低   免息期长   还有令人懵圈的提额口碑    刚性年费大白金权益也是诚意满满   还能刷免    虽说时至今日   各种政策变动   分期费率早已无优势可言    但辛苦办下的工行菜卡依然也期待着能一飞冲天    提额放水始终似乎和大多数人无关   多年来也只见某某额度坐了火箭    但又说不出个所以然    大额工行卡都是别人家的    自家的工行卡无情的只留下了对它的心灰意冷   无数次的期待  失望   期待  失望    绝大部分工行贴看似有理   实则操作后才验证其实就是垃圾文章一篇    例如流水  刷星   刷贵金属    提倡日常多用储蓄卡消费  存存取取等    和工行增加多维度黏性    真的有关联吗?  其实不是必须    工行系统人为操作性过大    完全相同资质的几个人   可能工行额度就是天壤之别    我也一直在犹豫是否发此贴    此贴关乎到各个管户经理的切身利益   早在16年我就在隔壁发表过相关贴    文字表述较粗略   未考虑到各人的理解和吸收不同   导致卡友们口口相传中知识点出现大的偏差   反响一直持续到17年年中   局面似乎有些失控    无奈之下及时封贴了   今天尽可能写详细    但文笔有限   只能尽力而为   供大家参考
         工行提额触发模式很多    例如金闪借  税闪借   容易借   额外现分等等    但都有个共性  就是分地区    了解工行的人都明白    工行信贷政策是由各分行制定和审批   每个地区就会产生大的差异    不能一概而论   所以以上这些由各分行政策性放水在此贴中不做讨论   毕竟北京等客户能用金闪借    而广州客户只能用税闪借   这类不具全面性的提额模式    我也不可能都接触和实测自然就无讨论的价值了    我们今天要说的就是如何由总行系统出的预授信    这是全国通用   
         预授信     大家都知晓    由个人各方面资质产生的信用卡推荐额度    柜面1738和网点取号小票上经常看见的营销信息    多出现在工资代发客户   房贷客户   资产理财客户   工作稳定有高基数公积金客户等等身上     其中又以资产理财客户才往往是大额卡的持有者   当然   这里指大额是指超20万以上固额    如果额度要求只需10万左右的情况下    工资代发和房贷  公积金等高基数还是能达到的(例如某某人在工行一分存款都没有   额度突然某天就提到10万了这类)     但工作性质肯定是有一定标准   例如个体户或服务性行业这类工作性质想凭借无资产状态下持有工行大额卡估计终身没盼头    下面言归正传    资产和预授信    也就是有钱就能办    简单粗暴
        工行用资产出预授信   依据仅仅为日均   至少满足季均以上    半年均更佳   再久其实意义就不是那么大了(至于平时是否要多存存取取或多用储蓄卡消费等等   其实没意义)    怎样产生日均呢?   主要是资金过夜    活期   定期   理财   贵金属   货币基金等等只要资金过夜就算一天日均    满足一个月为月均    满足3个月为季均   以此类推    虽说都算日均    但活期  定期收益低    贵金属原油等又有亏损可能     我们的目的是做日均办卡   即考虑收益也考虑风险不是    所以我个人只推荐理财      例如180天左右的尊利   稳利理财产品    而做日均也是有时间上的技巧     工行日均是按自然季划分    例如1-3月   4-6月   7-9月   10-12月  而在每个季尾的20号做结算   也就是大家了解的活期结息日    例如3月20号   6月20号   9月20号    12月20号   分清楚这些   才能更好的计划理财时间     理财买早了浪费    买晚了   日均又会有缺失   例如   我2月20号买了理财      抱歉   3月20号以后理财日均才算在下一个完整季均里    3月20号至3月19号的理财算上一季日均     季均分摊后   实则第一季季均算白白浪费了   毕竟理财按180天为例    2月理财   8月到期   那么   9月是空档期   要么钱留在活期浪费收益放置9月20号满足半年均    要么再做一个短期理财?    如有人觉得无所谓倒是可以忽略    我这里是尽可能操作完美和详尽      理财按周期买后    下面来说说何时出系统预授信      预授信一般按每季度后的第二个月底更新上一季度推荐额度    例如每年的2月底   5月底   8月底   11月底   当然各地分行系统延迟不同(国行系统大家都明白   有点老年痴呆    节奏慢半拍)   或许会早点或许会晚点   所以数据上    我只能以本地出推荐时间为主     综上所述   每年3月20号买180天理财     到9月20号左右到期办卡     等11月25号左右出推荐额度网银自助提额    是最为理想的   
        预授信和理财金额比例?     各地分行政策不同    所以比例会有些许不同    例如西部城市最高可按半年均的100%出预授信     而中部城市则是最高按半年均的50%出预授信(这不是玩笑
是多则案例的真实数据)     以50万半年均为例    西部可最高推荐50万     中部最高则是25万推荐(我个人推测本地不论多大资产年均   系统最高出30万推荐)     山东等重灾区最高就是只给5万    再多一分都要找人保签   
         此刻肯定不少人又懵圈了    有人会讲我工行曾经全年均100万或300万    怎么这么多年来额度就是5万或10万    多年一分不给提     哈哈哈    下面要说的才是核心    也是为何说历来其他工行经验贴都是皮毛贴的原因     这类大资产客户所持额度并无期望的额度高的情况    我本地也出现过不少    曾经在一级支行见过一位资产全年均200多万客户    拿着手中10万的卡要求行长提额至20万    身边朋友是富二代    多年前在工行随手丢了150万左右闲钱   放了2年   都快忘了工行还有钱这件事    后来理财经理总电话给他推荐他办白金卡   说经常出国购物和旅游    信用卡有很多权益    例如出国不用兑换很多外币   机场也有贵宾厅   定酒店有优惠等等    就勾起他办张工行白金卡的兴趣    那年办工行卡时    除了工行那2年的全年均外还附带了一本裸车价240多万的宝马I8行车证    满心期待 结果批卡才5万    哈哈哈     肺快气炸了     到行长办公室开骂后才勉强要求行长保签提至10万    后来越想越气   卡未开就销了    资产全转至浦发    隔几个月后类似的进件   批浦发超白30万    那么大家相同年均批卡额度为何差异这么大呢?   其实人才是最关键的    工行系统由各地区分行分散到各个支行管户经理来做监管    为何叫管户经理    很多资产客户认为管户经理就是为资产客户做点对点理财规划和提供优质服务的    哈哈哈哈     允许我先笑会儿     对于储蓄服务我们在这里就不做探讨了     但信贷风险控制这片大家要明白工行体量大  由总行统一管理是不现实的   信贷风险监管分摊到各个支行管户才是最有效最精准的监管模式(不单单是工行如此操作   中  农亦是如此   唯独建行模式和商行类似  是完全按AUM值出区间值批卡   人为干预权限小)   以上是国行较理想化的控管方案   但其间涉及到一个“人” 字    操作性就大大的   风险性  我只能呵呵了   风险监管看来永远针对的是无背景的平民   
        工行分行卡部由系统批卡额度权限最高5万是不用保签的   通俗的说5万以下额度出现坏账是不用找人背锅   不用负责追债   不用扣办卡网点的奖金等    超过5万   谁保签谁负责   所以不论多大资产日均   没人保签   填写漂亮的签批单   额度上限就是5万    而有些熟关系或有利益往来客户    包括工行某位行长家的猫啊狗啊的(如果猫  狗会用信用卡的话)   其实批个5万内的卡只需要行长一通电话的事     鸡国嘛    人情社会    坏账年年攀升明白人都懂    都是有关系有背景的人才有资格制造大额坏账    没背景没关系能欠个5万都顶破天了    而坏账率却被大量的小额客户平均了    哈哈哈    此刻   相信有人又会问  不对啊    我有几百万资产但没预授信啊    什么预授信额度那是见都没见过哦    你乱扯……    哈哈哈    不要急     既然资产客户都有管户经理    而在工行又有一套管户系统    例如查管户名下客户详细资料   资产情况   资金每日进出账    客户季均   年均   地区资产排行榜    理财分配及到期情况等等   这些都是个人储蓄业务类    但同时还存在一个信用卡精准营销分类   奥秘就在此分类里     既然工行信贷营销和监管权分发到各个管户手里    那么   管户名下几百个客户   谁的工作性质好   谁更有钱   谁能忽悠着办卡拉个业绩随便得个下卡提成   这些管户可是有绝对话语权     他们无权决定批卡额度    但她们能屏蔽信用卡出推荐额度   特别是高资产日均客户   我们可以想象一下   一个非公务员事业编的客户   但很有钱   在支行是很忠实的核心客户   例如年均500万    如在不屏蔽总行系统出推荐的情况下    大概率预授信会高于100万(为何是100万  不是250万或500万呢?  很多用资产办过大额卡的人都知道   预审批额度越高   资产规模是翻倍递增)   而工行额度高于5万必须要人保签    何况单卡100万    必须经过一级分行行长签字   流程繁琐不说   还不见得省行行长会签字   额度办不下来的话   最后得罪客户导致稳定的资产业绩流走    如果很顺利办下卡    客户资产指不定哪天就转移了   后期再出现坏账扣奖金不说   支行长还要负责追债    又不是自家的阿猫阿狗   到哪去找人    岂不是自找隐患   而在信用卡营销系统中动动手指    把该资产客户拉黑   那么该客户终身不知原来自己在工行是可批卡100万的资质啊    如果客户要办卡   下卡额度低
   就一脸懵逼的糊弄一下   反正额度又不是我批
  来个一问三不知    推到审批员身上   多顺理成章    说到这里相信看帖的大家是不是茅塞顿开   所以    同样做资产出预授信     每个人遇到的管户不同    结局就截然不同    有预授信  没预授信
  有签批   没签批    人为操作性很大是吗?   哈哈哈
        而部分有预授信额度   但所持卡额度又提不动的人又是什么情况呢    这依然是地区分行政策问题     这类人即没被人为屏蔽系统预授信    也在工行无大额资产更无管户经理屏蔽系统(或者有客户经理   但工作态度懒散    忘记屏蔽系统了)    触发了总行预授信     但地区分行系统限制了网银或手银自提通道    这类情况只能等地区政策放水了    无解   
           哇    写了这么多    不得奖会不会太对不起我?            工行系统及管户人为操作性太大   所以这么多年来没有一篇帖子能很准确和详细的说明     在此版我是毫无保留的尽可能写得通俗全面    妥妥的倾情之作    还望大家多看多回味多思考  融会贯通     记得看完贴多点赞     



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 楼主| 发表于 2019-2-20 17:14 来自手机 | | | 显示全部楼层
shenghu867 发表于 2019-2-20 16:18
1.楼主说的云里雾里,按大家都懂得说法是没办卡之前出的那个额度叫预授信额度,四大行都有,办卡之后6个月 ...

看来我的帖子内容依然不适合初学者    预授信为官方词    推荐额度你可以理解为通俗说法     比如网银上显示为预授信    叫号机叫推荐额度    其实一个意思    理财经理和管户经理的区别是专属经理和非专属经理的区别     目的类似于对支行大额资产客户群进行圈地   打标签    划入名下管户系统后   客户名下所有资金业务都自动规划为该管户经理名下   算效益计提成     除非客户做业务时刻意填写其他理财经理的营销码   则业绩可计入其他人名下     预授信会按季度更新    季均和年均的预授信会有大的差异值      一般按自然季度理财周期的第五个月出季均推荐额度    我主贴说过    系统5万以上是要保签的    所以每个人理财资产情况不同    推荐只要满足5万即可办卡    没人为屏蔽行为    可等系统更新至最高值时网银自提     是最便捷的方案     我帖子已经写的很直白了      而且累赘    就是考虑到新手      其实你谈到的名词度娘上解释的会更清楚   多搜索多思考
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发表于 2019-2-19 12:01 | | | 显示全部楼层
你这是写论文呢??占楼品吧
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 楼主| 发表于 2019-2-19 13:58 来自手机 | | | 显示全部楼层
erick_tsl 发表于 2019-2-19 12:01
你这是写论文呢??占楼品吧

你这有点打击积极性   哈哈哈    我写的尽可能详细和易懂    篇幅是大了点   
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发表于 2019-2-19 14:05 | | | 显示全部楼层
Lucifer.Loulan 发表于 2019-2-19 13:58
你这有点打击积极性   哈哈哈    我写的尽可能详细和易懂    篇幅是大了点

大哥,你全篇没一个标点符号,小学语文老师是这么教你的么

文章不错,值得支持
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 楼主| 发表于 2019-2-19 14:34 来自手机 | | | 显示全部楼层
erick_tsl 发表于 2019-2-19 14:05
大哥,你全篇没一个标点符号,小学语文老师是这么教你的么

文章不错,值得支持

这样才能体现出我的不拘一格   哈哈哈
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发表于 2019-2-19 18:38 | | | 显示全部楼层
太干了   一下子吸收不了     看一半剩下的明天看了哈哈哈哈哈
如果你有问题 有建议 有想法
请戳我头像加好友告诉我哦!
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 楼主| 发表于 2019-2-19 19:09 | | | 显示全部楼层
我不会咕咕叫 发表于 2019-2-19 18:38
太干了   一下子吸收不了     看一半剩下的明天看了哈哈哈哈哈

看来还是写得太繁琐了   哈哈哈     考虑到帖子要照顾初学者    免不了要尽可能的描述详细及浅显    感谢咕咕加精并加送100金     
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发表于 2019-2-19 19:10 | | | 显示全部楼层
我仔细看过了,写得很详细。参考意义非常大。对广大卡友有极大的帮助。
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 楼主| 发表于 2019-2-19 19:18 | | | 显示全部楼层
徐X 发表于 2019-2-19 19:10
我仔细看过了,写得很详细。参考意义非常大。对广大卡友有极大的帮助。

我也是好久不发这么仔细的贴子了      应该分几篇主题来写的     篇幅太长不利于看帖   哈哈哈
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发表于 2019-2-19 19:19 | | | 显示全部楼层
写得真的很好,又从头到尾看了一次。
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 楼主| 发表于 2019-2-19 19:21 | | | 显示全部楼层
徐X 发表于 2019-2-19 19:19
写得真的很好,又从头到尾看了一次。

没标点   会不会看着很辛苦   
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发表于 2019-2-19 19:31 | | | 显示全部楼层
归根结底就是要砖和人脉,对于没有打卡流水社保公积金,没有资本硬件的卡友好像很难提额了。
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 楼主| 发表于 2019-2-19 19:45 来自手机 | | | 显示全部楼层
徐X 发表于 2019-2-19 19:31
归根结底就是要砖和人脉,对于没有打卡流水社保公积金,没有资本硬件的卡友好像很难提额了。

是的    工行提额除了最近两年在年尾用满足一定消费来提额外(其实也是在系统有针对性的删选    额度最高上限5万)    平日的刷卡消费不能触发提额     星级在15年后也早已没什么作用     仅仅剩下网点刷V和申卡时卡种等级的门槛而已    所以工行并非是各类论坛中所说可以期待某天就中头彩的银行   
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 楼主| 发表于 2019-2-19 19:46 来自手机 | | | 显示全部楼层
徐X 发表于 2019-2-19 19:31
归根结底就是要砖和人脉,对于没有打卡流水社保公积金,没有资本硬件的卡友好像很难提额了。

其实砖和地区政策才是最重要     人脉其实可以破解
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发表于 2019-2-19 22:25 | | | 显示全部楼层
我给你来个满分点赞
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发表于 2019-2-19 22:26 | | | 显示全部楼层
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发表于 2019-2-19 22:28 | | | 显示全部楼层
erick_tsl 发表于 2019-2-19 14:05
大哥,你全篇没一个标点符号,小学语文老师是这么教你的么

文章不错,值得支持


楼主这么紧张的想把好知识分享给你忘记了打标点。
这个是我们大神的一概作风,没人能超越的。
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发表于 2019-2-19 22:30 | | | 显示全部楼层
Lucifer.Loulan 发表于 2019-2-19 19:21
没标点   会不会看着很辛苦

通俗易懂,写得很好,
看好文章从来不觉得辛苦。你用手打完这个帖子最起码花了一个小时以上。
楼主辛苦了。



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Lucifer.Loulan 发表于 2019-2-19 19:18
我也是好久不发这么仔细的贴子了      应该分几篇主题来写的     篇幅太长不利于看帖   哈哈哈

你在文章里总结得很好,中心思想很明确。关键是钱和关系,还有行长和管户经理是否肯承担责任的问题。

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