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别怕!新版征信,没啥影响

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5月新版征信日益临近,好多朋友心神不宁,都来找我咨询。
其实这事我也写过好几回,本不想再说。
可架不住大家的询问,再写一篇解答大家的疑惑。
这段时间媒体纷纷报道,都说新版征信一出,银行会知道你在以卡养卡,结论都是“以卡养卡将被终结”,
甚至有半桶水的小编,搞出了“以卡还卡将纳入失信范围”的笑话。

术业有专攻,专业领域还是别轻易参与,以免让人笑掉大牙。
说什么目前征信,逾期销户后就能洗白。
很肯定的告诉大家,这纯属扯淡。
逾期后销户,现在也洗不白。

各位放心,银行比你想象中厉害,新版征信没那么伟大。
都说新征信一出,银行会知道你在以卡养卡。
你以为,银行现在不知道吗?!
如果你不嫌累,那大草就继续给你唠。


1、新版征信与套现
忧心忡忡的,都是套现客户。
那这次新版征信,对他们有影响吗?
微乎其微,基本不影响。
你家小孩成绩好不好,需要去问别人吗?
同理,
客户有没有套现,银行需要看征信吗?
根据客户的信用卡账单,就能判定。

再不济,去问银联呀。
都说支付宝风控厉害,其实最牛逼的数据,都在银联手里。
如果某个商户,每天都有好几百万的交易额,那就是公用商户池。
要是某个商户,来来回回就那几张信用卡交易,也肯定有问题。
相信很多人不相信我这番话,坚信自己套现银行不知道。
他们会说,
我懂刷卡技巧的,不会被银行监测到。
那些刷整数的讨厌的家伙才会被监测到,我这样刷个9990的就不会。

有的还自作聪明,故意留个几毛几分。
甚至还会自我安慰,我去加油站充了几万块的油卡,也讲得过去嘛。
他们反驳我的重要依据是,
银行不但没对我降额,有的还给我提额,这就说明,银行不知道我在套现。
那这就引出了文章的第2部分:
套现一定会被降额吗?

2、套现一定会被降额吗?
我的答案是,未必!
看待一个事物,都会从多方面入手。
就像女孩子找老公,要看人品、长相、家境、工作、学历等等。
而这些要素的前后排序,每个人的答案都不一样。
要么人品摆第一,要么非帅哥不嫁,要么必须得有钱。
而银行看信用卡客户,也会从风险、盈利、合规等多要素去考量。
但银行来讲,这个排序就比较统一。

首先必须是风险
信用卡就是贷款,客户要都不还款银行就得倒闭了。
降额封卡的最大原因,是出于风险考量。
比如信用卡贷款逾期、高负债率、查询记录频繁、外部大数据恶化等。
其次是盈利
发信用卡是为了赚钱的,总不能长期贴钱啊。
就拿最近的中信闪付撸里程、平安旅游白等批量降额,就是因为把银行薅疼了。
长期贡献度为负的客户,有着何用,还不如一刀砍掉。
最后才是合规
对业务部门来讲,合规跟业绩是冲突的。
抖音的网红,也动不动就几千万粉丝。
有没有刷粉刷量,平台不知道吗?

套现属于合规范畴,单纯套现通常不会降额封卡。
银行会短信警告,或者打电话叫你分期。
除非是客户财务状况恶化,或者低费率套现又不肯分期,才会降额封卡。
合规好比是公序良俗,你必须得配合。
某些明星夫妻,原本就各玩各的,大家心知肚明。
可被狗仔拍到了,只能一方道歉另一方原谅,演一出戏码。
但金融领域的合规,不是道歉就能原谅的,监管婆婆可不是泥菩萨。
比如信用卡资金不能流入股市楼市,现金分期还要提供消费凭证,那都是监管要求。
要是你不守规矩,被审计或监管抓住把柄,那银行也只能挥泪斩马谡了。
3、以卡养卡与“0账单”
新版征信,之所以引起业内恐慌,大家都提到“以卡养卡”。
什么叫做“以卡养卡”,
就是指没有还款能力,靠信用卡套现来维持债务。
拿大草之前的3个标准,
同时存在着“风险”、“合规”2大问题。
玩卡的人很多,同样是套现,还分为资金党、机酒党、羊毛党。
而资金党呢,也分为两种:偶尔临时周转,长期以卡养卡。

判定是否“以卡养卡”,关键看2大指标:
透支金额,和透支率。
并且不是当期的数据,而是长期的表现。
那就牵扯到征信上2个重要的指标:
“授信总额”
“最近6个月平均使用额度”
其实你有没有以卡养卡,银行早就知道了。
有人的授信额度39万,平均透支6.2万,透支率为16%。
那大家说,他有没有以卡养卡?

很多人都关注到,新版征信的新增了每期的还款金额。
这关系到降低负债的2大手法:

1、“0账单”
即赶在账单日前还款,给银行我负债低的假象。
熟悉大草的朋友知道,我向来不主张“0账单”。
0账单在房贷上是有用的,
但大草不是撸房的,我是玩卡的。

0账单玩卡,更多的是自欺欺人,对办卡提额帮助不大。
理由我就不重复了,有兴趣看我这几篇旧文。


2、分期降负债
现金分期或账单分期,各家银行的征信标准各不相同。
在“已用额度”、“最近6个月平均使用额度”、“本月应还款”等字段,有模糊的空间。

那大草的结论就是,
只要你不玩0账单,也不玩分期降负债,
那新版征信,基本与你无关。

就算你有玩“0账单”和“分期降负债”,
影响也不大。
真正有影响的,不是新版征信,而是外部大数据和百行征信。

4、大数据平台与百行征信
客户的人行征信,除了浦发等个别银行,大部分银行是不会主动查询的。
除非你申请提额,才会查询你的征信。
很多人被降额后,发现银行根本没查过自己的征信。
银行的信息来源很多,不只是人行征信这一项,芝麻信用、鹏元征信、红盾网一大堆。

大草一直认为,人行征信不再是核心,大数据愈发重要!
人行征信的来源是金融机构,没信贷往来就是白纸一张。
富二代买房买车都全款,芝麻分、腾讯分都很高。
但单纯看征信,他办卡或许就被拒了。

我敢肯定的说,
银行对大数据平台的依赖,将胜过人行征信。
这就是大势所趋,人行征信的巅峰已过。

所以说各位,请放宽心。
与其看新版征信,
还不如关注百行征信,
那才是大戏!

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发表于 2019-4-22 12:40 | | | 显示全部楼层
佛系用卡,随缘就好
1.招商10K(1703)/18K/26K/33K/43K/50k(1907)         
2.中国10.8K(1801)                                            交通/华夏/邮政/工商/广发/农行都销户了。
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发表于 2019-4-22 21:16 | | | 显示全部楼层
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发表于 2019-4-23 09:54 来自手机 | | | 显示全部楼层
我也保持同样的观点,虽然我不认为央行征信已过巅峰,已不再是核心,但是大数据时代的来临也是不能阻挡的,至于两者孰轻孰重,我觉得最起码能够平分秋色,以人行征信为基础,在结合外部大数据,就能更准确的评估一个人的信用状况。
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发表于 2019-4-23 10:15 来自手机 | | | 显示全部楼层
所以我觉得,对于新版征信的到来,TX党完全没必要杞人忧天,该来的总会来,谁也挡不住,今天不来总有一天会来,所以不管什么时候,尽量优化人行征信和外部大数据总是对的,而且需要长期坚持才会有效果,毕竟这些不是一朝一夕就能做好的。
最终我总结的结论就是:以不变应万变!
不管外部环境是宽松还是紧张,时时做好自己该做的事情就好,也就是保持一个良好的征信和大数据。

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发表于 2019-4-23 11:32 | | | 显示全部楼层
担心也没用 给你降了或者封卡 都是银行的权利
你的义务就是按时还款,对弱势群体的银行来说你没有权利
GCB   5k→26K→34k→50k→67k
BCM  10k→12k
ABC   25k→35k→50k
SPDB 15k→21k→29K→39k→54.5k
CIB    12K→14k→16.8k
BOC   3.6k
CBC   10k→15k
ICBC  10k
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发表于 2019-4-25 10:56 | | | 显示全部楼层
养卡,随缘吧。
农业银行100K。
工商银行66K。
中国银行55K。  
建设银行30K。  
中国邮政15K。  
养卡?随缘吧。
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发表于 2019-4-26 08:45 | | | 显示全部楼层
吓得我又看了看我包里的工行卡。
想了想,人家15行 好几百万都不怕。我又怕什么呢?
中国工商  长隆旅游  0.125k
华夏银行  SMART   0k
浦发银行  年轻有为  0k
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发表于 2019-4-26 10:55 | | | 显示全部楼层
楼主分析的牛逼。。膜拜
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发表于 2019-4-26 18:45 | | | 显示全部楼层
确定吗??
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蒙面卡王射手座

发表于 2019-4-26 19:44 | | | 显示全部楼层
资金使用成本在合适的范围内就继续用。如果成本高了就不用咯。
小白队:招花华农交民
G卡:渣兴 浦(待销)
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发表于 2019-4-27 07:38 | | | 显示全部楼层
受益匪浅。。。。
时光流逝了,而我依然在这里……
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发表于 2019-4-27 21:47 | | | 显示全部楼层
不管是不是原创,都得顶
广发 招商 华夏 花旗 邮储 中信 汇丰 农业 工商 广州 上海
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发表于 2019-4-28 12:12 | | | 显示全部楼层
不是说5月份还出不来么
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发表于 2019-4-29 09:35 | | | 显示全部楼层
央行官方说没有这事
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发表于 2019-5-5 13:46 | | | 显示全部楼层
还是要看看出来是什么情况
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