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[用卡] 【干货】如何选择优质信用贷?

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发表于 2019-11-8 09:43 | | | 显示全部楼层 |阅读模式

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有人说,信用贷是毒药。

一、什么是信用贷?

简单来说,信用贷是无抵押、无担保的贷款。
由于不需要抵押和担保,所以优质信用贷审批比较严格。目前各银行的信用贷款,多数都是针对上班族,特别是优质企业的员工。
常见的优质信用贷有以下特点:
1、审批严格:对单位、公积金、工资流水要求较高
2、授信年限短:一般1年~5年,3年期的比较多
3、授信额度:15万-100万
4、利率:年化利率4.5%-20%
信用贷的产品很多,在北上广深这样的一线城市,信用贷产品至少有50种以上。这些产品中,有非常好用的,也有坑死人不偿命的,需要仔细甄别。

二、如何选择信用贷

相比信用卡,有些人更喜欢用信用贷。因为信用贷单笔可以申请30-100万额度,申请手续简单,审批速度快,还款也方便,不需要空当接龙。
以一线城市为例,银行的信用贷产品有几十、上百个之多,有些是非常适合多军的,有些是垃圾中的战斗机。我们又要如何选择信用贷?
决定信用贷是否优质的指标非常多,包括利率、额度、年限、还款方式、使用方式、征信显示方式,负债显示方式等。
利 率
利率决定你的融资成本,一般4.5%-20%之间。利率当然越低越好,作为房产多军,尽量不要使用利率超过8%的信用贷。
另外,通常不上征信的信用贷利率会高一些,如果要使用,建议利率不要超过12%。
额 度
授信额度决定融资金额,一般单笔授信在10万-100万之间。额度是多军最为关心的。目前大部分信用贷的额度上限都是30万,极少数银行额度上限是50万-100万。
年 限
授信年限决定资金的使用时间,一般单笔授信期限为1-5年。年限是信用贷最大的硬伤,曾经10年期的信用贷,已经绝迹江湖。现在也只有少数银行可以做到5年期的。
尽量不要使用授信年限短的信贷产品去炒f,周期太短,不一定能撑到下一波行情。从16年到现在,3年眨眼就过,3年期的信用贷陆续到期,负债过高,无法续贷,很多人饱受信用贷之苦...
还 款 方 式
还款方式决定资金的利用率,包括到期还本付息、先息后本,等额本息,等本等息。前2种还款方式,资金利用率高,短期内对现金流影响比较小。后2种还款方式的资金利用率只有50%左右,而且月还款额比较大,号称现金流杀手。
使 用 方 式
信用贷的使用方式决定资金的灵活度,使用方式包括随借随还、非随借随还。建议优先选择随借随还,按天计息的信用贷,比信用卡还灵活,你值得拥有。
征 信 显 示
征信显示分为不上征信、不使用不上征信、审批通过即上征信这几类。很多人申请信用贷的时候,根本不知道征信上是如何显示的,一不小心,就把征信给弄残。
按照在征信上的呈现形式,可以分为3类
负 债 显 示
对多军来说,选择信用贷,最重要的参考指标是征信的影响度,这决定了你未来的可持续融资能力和最大融资额度。
为了申请足够多的信用贷,并且不影响后续的房贷、抵押贷,我们必须优先选择对征信影响小的信用贷。

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