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[其它] 用银行的钱生钱:每月躺赚360块

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[LV.1]初来乍到

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发表于 2020-4-9 19:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
同学小兰问我:小影子,最近XX银行(怕被投诉,就不指名道姓了)给我打电话说现在贷款有活动,给了我一笔消费金,最高30万;月手续费只要0.38,最多可以分36期还款。
我算了下,如果我把30万都提取出来,每月手续费1140。我买6%+的理财产品,每月收益1500块,还能赚360块!

我:折腾半天也就360一个月,你不嫌麻烦啊?

小兰:你不总教育我要有理财的思维嘛,虽然赚的不多,但是我这也算迈入了“钱生钱”的行列,还加杠杆了呢。

我:哟,可把你牛的,还知道“加杠杆”了。可是,合理负债,利用金融杠杆增加个人财富,可不是这么简单的。像你这样听说几个名词就去操作,就是给银行(或者其他小贷公司)送钱。

学会算真实利率


贷款(包括信用卡分期)广告里说利率,喜欢说日利率、月利率或者每月手续费,很少会告诉你年利率,为的就是让你觉得利率很低。

月息0.38%,年利率是多少?
回答4.56%的,请好好听课。
回答9.12%的,请多看看各种贷款产品的计息规则。
真实年利率要根据产品的利息收取规则计算,4.56%或者接近9.12%都有可能。

01抓住,确认真实利率


贷款产品利率规则通常有几个常用,看到**我们就能大致判断出利率水平。
到期还本、先息后本——这两个**的意思是本金在借款的最后一天还,前期只要还利息或者一分钱都不用还。这种情况下,真实利率=宣传的利率。小兰说的贷款如果是先息后本,那么真实年利率=0.38%*12=4.56%

等额本息、等额本金——等额本息,每月还的本金和利息金额不同,但是总额相同;等额本金,每月还的本金相同、利息递减。不论什么情况,真实利率=宣传的利率。

日利率——部分贷款产品标注的是日利率,真实利率=日利率*365,比如支付宝借呗,小影子的日利率是万1.7,年利率就是1.7*365/10000*100%=6.205%。借呗官方的说法最低是万1.5,不过小影子认识的支付宝员工自己借呗是万1.2,年利率只有4.38%,而且有80万额度哦(好工作真的能当钱花)。

手续费——在贷款产品里看到这个词,大家就要提高警惕了!

02让你入坑的“手续费”


正规银行贷款、分期产品,手续费通常指的就是利息,也就是每月按比例收取的。比如小兰打算借的这个贷款银行,“月息”的官方描述就是“每月手续费”,每月还款额分两块:本金30万分12个月还,每月25000元;利息0.38%是按30万本金计算的,每月30万元*0.38%=1140元,即每月26140元。

如果是这种情况,就不是简单的0.38%*12,而是要在此基础上*1.85,即真实年利率=月手续费率*12*1.85,算出来是8.436%。1.85是一个速算系数,如果想算的准确一点,可以用excel的irr公式,也可以用小程序。

在这里给大家推荐一个小程序:内部收益率计算器。直接搜这个名字,找到小程序就行,长这样↓ ↓ ↓

今天我们要用到的是内部收益率计算器里贷款利率功能。把数据输入相应的栏目里,点“开始计算”,实际利率就算出来了——8.31%,跟咱们前面用简化公式算的8.436%是比较接近的。


以上这种每月还本金和手续费都固定的模式,是银行消费分期、信用卡分期的常见模式,利率是最坑的。在宣传推销的时候,常用话术“每月只要1140元手续费,就能获得30万资金!”

这时候只要多问一句:每月的手续费/利息是固定的吗?就能判断出是否是上述情况。

成本 VS 风险 VS 收益算完真实年利率,小兰还是不死心:8.31%的贷款肯定是不划算了,那如果真实利率是4.56%呢?30万本金,1.5%的利差就有4500收益,反正也不费什么事儿,几乎就是躺赚啊。你不是老说要带大家躺赚吗?我看这就是个好路子!

看到小兰说“几乎不费什么事儿”我还是很欣慰的,至少,小兰已经考虑到了除了贷款利息之外的另一项成本——时间成本。

看起来这笔投资是“一次申请,一年收钱”。但是实际上,还有两大被忽略的时间成本——
1.选择合适的投资品的时间精力投入。
2.每月按时还款的时间精力投入。
还有更重要的一项成本——风险成本。

如**款是每月还款的,那么就可能有逾期还款风险——因为自己马虎大意没有按时还款,或者每月要还本金的产品因为投资期限没有设置好,导致资金链断了,没钱还款,都会造成逾期,而逾期会影响征信,征信又会可能会影响我们其他的贷款,比如房贷。要是因为一条逾期记录,房贷上涨几十个基点(1个基点0.01%),多的利息是这1%利差能赚的好几十倍了。

更重要的是,虽然小兰说会投资低风险产品,但是低风险≠0风险,世界上没有100%安全的事情,更何况我们认为的低风险也只是在自己认知范围内的,18年的时候很多人认为大的P2P平台100%保本保息,现在应该也认清现实了。

有把握才能用杠杆


听完我的分析,小兰已经有点懵:那为什么各种理财书、理财公众号还说要借钱利用杠杆赚钱呢?

用于借钱,利用杠杆,是实现财富快速增长的最大的途径。但是,有个前提:要在充分考虑风险和收益,经过评估,亏损的风险比较小的情况下,才可以加杠杆,否则,加杠杆不是让你快速致富,是让你快速致贫。

2020年开始就不安稳,全球经济大幅下滑,今年总体的还是稳定为主,借钱投资,这在平时就是一个高风险的事情,在今年的大环境下风险就更高了。

疫情对各行各业影响都很大,最近各家活动很多,包括银行,小影子也收到好几家银行发的分期or贷款优惠广告,有些是套路,实际年利率在10%以上;有些是真的很低,才4.35%,跟公积金贷款利率差不多了。

小影子还是要提醒大家,不是很有把握的投资不要做,现金为王。


我是小影子,略懂金融、略懂管理、略懂财会的斜杠青年。
摸索着进行投资理财五六年,分享一点心得,给跟曾经的我一样是理财小白的你。
关注“小影子攒钱记”,第一时间接收各种干货。
关注我的微信公众号“小影子攒钱记(Yz_moneyup)”,查看小影子过去关于理财、生活、读书的文章。

本帖由 小影子攒钱记 于 2020-4-9 19:43 编辑

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